两个月前，知识星球中有个关于银行流水分析的提问：
想问问对于流水识别是否有比较好的解决方案呢？我们现在想用大模型能够对多家银行进行识别，但是发现识别准确率很一般，经常出现表格识别数据错乱的情况，而且效率也不太行
这个问题在企业信贷的贷前风控场景经常出现，不同银行的流水格式一般有所区别，而且一家企业往往涉及多家银行的账户使用。这也导致了流水解析和分析工作复杂度确实高很多。
我其实去年底在 Github 上开源过一个见知流水格式的流水分析报告Demo，当时是针对单一银行格式，不过也是完整实现了指标加工逻辑的和报告生成方法的介绍，感兴趣的可以瞅瞅：https://github.com/weiwill88/bank-statement-analysis
这篇试图说清楚：
信贷场景的贷前尽调背景、多银行流水的非标特点，以及如何基于 dify 实现对多源异构银行流水的自动化分析报告生成。
以下，enjoy:
1
项目背景
熟悉信贷行业的盆友应该都知道，在贷前风控体系中，通过线上方式获取到的企业的工商、司法、税务及征信等多类型数据，因为有非常多成熟的解析和清洗做法，各家更多的是基于经验来构建规则引擎进行自动化审批。但是，这套体系存在一个关键的盲区，也就是下述要展开提到企业真实的经营现金流情况。
分析企业银行流水，是判断企业经营稳定性和真实贸易背景的最重要手段之一。尤其是其中收入是否稳定、支出是否合理、是否存在异常的资金往来。当然，既然大家都没普遍采用这类数据肯定是因为有众多显示的难点：
1.1
线下获取问题
银行流水不像税务数据一样，可以线下或线上完成授权后，直接线上获取后处理分析。而且一家企业往往会涉及多个常用的银行账户，所以需要业务人员线下方式向企业收集，最常见的格式是 Excel 或 PDF 格式（这篇以 EXCEL 格式为例进行演示)。
1.2
人工分析的瓶颈
抛开纯线上的企业贷款产品不谈，一般线下授信的贷前尽调环节，客户经理都需要从客户收集多家银行格式各异的流水表格，然后再手动进行汇总和分析。这个过程不仅效率低下，更容易因人为疏忽而遗漏关键的风险点，比如一笔伪装成正常经营的大额融资款流入，或一笔隐藏的关联方资金占用等。
2
核心挑战
要利用 LLM Agent 实现对银行流水的全自动分析，我们必须克服几个现实的技术难题：
2.1
表头位置不固定
不同银行的流水导出格式差异很大。最棘手的问题是，列标题（Header）并不是总在文件的第一行，有的在第二行，有的甚至在第四、第五行，上方可能包含银行 Logo、账户信息等元数据。
这种不确定性也让传统的硬编码脚本（如 pandas.read_excel(header=0)）完全失效。所以，现在市面上多家
SaaS 的做法就是穷举所有银行或支付公司的模板。虽然这种做法看起来和务实，但确实属于上一个时代的做法，既不优雅也无法应对银行未来可能发生的格式调整。
2.2
核心字段名称不统一
即便定位了表头，还需要把不同银行的列名映射到统一的分析字段上。例如，关注的核心指标是“交易时间”、“收入”、“支出”、“账户余额”、“交易对手”和“摘要”。但在实际流水中，它们可能被命名为“记账日”、“贷方发生额（收入）”、“借方发生额（支出）”、“余额”、“对方户名”、“附言”等等。如何准确理解这些“同义词”，是实现自动化的关键。
2.3
摘要信息定性难
判断一笔交易的真实性质（如销售回款、采购支出、工资发放），强依赖于对“摘要”或“附言”字段的理解。人工判断不仅耗时，且极度依赖个人经验。要让机器做出精准判断，就必须为其注入两类核心知识：
交易分类知识：如何根据摘要关键词（如“货款”、“工资”）将交易归入正确的业务类别？
风险分析知识：当某些数据模式出现时（如客户高度集中、大额对私转账），它们具体意味着什么风险？
为了系统性地解决这个问题，我提供了两个核心知识库作为示例：银行流水交易分类规则.md 和风险分析规则与文本模板.md。这两个文件把风控专家的经验规则化、文本化，是驱动 LLM 进行贴合场景深度分析的必要参考。
3
解决方案架构
为了解决上述提到的问题，下面演示一个基于 Dify 的工作流方案。其核心思想是“分而治之”，引入了很多代码和 LLM 节点，让不同的节点各司其职，最后完成一份流水分析报告。核心架构参考下图：
3.1
动态识别与解析
核心节点：打印流水前十行 (Code) -> 定位表头位置 (LLM)
实现方式：不直接让 LLM 处理整个流水文件，而是先用一个 Code 节点（打印流水前十行）提取每个文件的前 10 行作为“预览”。这一般足以暴露表头的位置和命名方式。
然后把这些预览喂给定位表头位置 LLM 节点，并给它一个非常明确的指令(来自 定位表头位置 节点)：
"你是一个专业的银行流水数据解析专家。你的任务是分析下面提供的多个银行流水文件预览...确定哪个自然行是真正的列标题行...找出它在预览中对应的原始列名...严格按照下面的JSON格式输出你的分析结果。"
LLM 会输出一个结构化的 JSON 指令，精确地告诉后续节点每个文件的表头在哪一行，以及“收入”、“支出”等标准字段对应原始表中的哪一列。
3.2
标准化与计算
核心节点：标准化合并 (Code) -> 核心指标计算 (Code)
实现方式：标准化合并 Code 节点接收上一步 LLM 生成的 JSON 指令和原始文件全文。它会严格按照指令解析每一个格式各异的文件，把所有交易记录清洗、转换并合并成一个统一格式的 JSON 数组。
# 解析LLM输出的JSON指令instructions = json.loads(clean_json_str)for instruction in instructions:file_index = instruction['file_index'] - 1header_row_index = instruction['header_row_index']column_mapping = instruction['column_mapping']# ...根据上述指令进行CSV读取和列映射...rename_map = {v: k for k, v in column_mapping.items() if v is not None}# ...
随后，核心指标计算 Code 节点对标准化的数据进行纯粹的数学计算，得出月度趋势、流入流出构成、核心对手方等关键指标，并输出为 JSON。值得一提的是，在此节点中，引用了银行流水交易分类规则.md 的核心思想。 对于高频且明确的交易类型，我们直接在代码中内置了关键词分类逻辑，以保证计算的效率和准确性。
这个知识库定义了如何将模糊的交易摘要映射到标准的财务类别：
## 流入分类 (Inflow Categories)### 销售回款 (Sales Revenue)- 关键词: 货款, 销售, 收款, 工程款...### 人力及税费 (HR & Tax)- 关键词: 工资, 薪金, 薪酬, 社保, 税...
在 核心指标计算 节点的代码中，实现了下述这个逻辑。这种“规则代码化”的方式确保了基础分类的稳定，而完整的知识库文件则用于后续 LLM 的深度理解。
# ...classification_rules = { 'inflow': { '销售回款': ['货款', '销售', '收款', ...], # ... }, 'outflow': { '人力及税费': ['工资', '薪金', '薪酬', ...], # ... }}# ...if any(kw in summary for kw in keywords): composition_stats['inflow'][cat] += inflow# ...3.3
知识增强与洞察
核心节点：生成分析查询 (Code) -> 知识库召回 (Knowledge Retrieval) -> 生成分析报告 (LLM)
实现方式：这一步是提升分析深度的关键。此阶段深度依赖第二个知识库 风险分析规则与文本模板.md。这个知识库以“规则-模板”的形式存在。它告诉 AI 在发现特定数据模式时，应该生成什么样的风险提示。
## 经营稳定性分析 (Business Stability Analysis)- 规则: 前三大流入对手方合计占比 > 70%- 模板: "客户集中度风险：企业经营收入高度依赖前三大客户（合计占比 {concentration_ratio}%）..."## 交易行为异常 (Abnormal Transaction Behavior)- 规则: 存在大额资金从对公账户流向个人账户...- 模板: "对私转账风险：系统监测到公司向个人账户‘{personal_account_name}’合计转账 {total_amount} 万元..."
工作流程如下:
1、生成分析查询 节点基于计算指标，动态生成查询，如“客户集中度为 85%，这存在什么风险？”。
2、知识库召回 节点接收到这个问题后，从风险分析规则与文本模板.md 中精确匹配到“客户集中度风险”的规则和模板。
3、最后，生成分析报告 LLM 节点会拿到三样东西：数据（指标 JSON）、问题（动态查询）、以及答案模板（从知识库召回的文本）。LLM 最后把实时计算出的数据（如{concentration_ratio}的值）填充到分析模板中，最终生成一份数据翔实分析报告。
4
工程经验与架构升级方向
4.1
工程经验提炼
LLM 与 Code 的“指令-执行”模式
这个项目演示的一大亮点在于，把 LLM 定位成生成结构化指令（JSON）的“动态解析器生成器”。由确定性的 Code 节点来执行这些指令，确保了数据处理的稳定性和可靠性。
“预览+认知”策略的有效性
通过让 LLM 先看“预览”来降低问题难度，可以显著提升其识别复杂格式的准确率，并节约处理 Token 的成本。
动态 RAG
相比于用一个笼统的问题去检索知识库，先通过 Code 节点先分析数据，再提出“数据驱动”的、具体的问题。这使得 RAG 的召回内容更具针对性，极大地提升了最终报告的分析深度。
混合分类方法
在 核心指标计算 节点中，内置了基于关键词的简单分类规则，用于处理明确的交易（如“工资”、“税”）。这是一种有效的“人机协作”，将简单、高频的任务交给代码，把复杂、模糊的定性任务留给知识库和 LLM，实现了效率和质量的平衡。
4.2
架构升级参考
引入多模态能力处理 PDF 和图片
当前工作流主要处理 Excel（文本化后）。下一步可以集成其他工具作为前置节点，把扫描版的 PDF 或图片格式的流水单据转换为文本，从而将处理范围扩大到所有常见流水格式。
构建交易对手知识图谱
当前的对手方分析停留在 TOP N 列表。未来可以引入知识图谱技术，将所有交易对手构建成一个网络，用于挖掘隐性的关联关系、识别资金的循环流动（空转）或疑似的壳公司交易。
增加自修正的闭环反馈机制
可以在标准化合并节点后增加一个校验环节。如果解析失败或数据出现逻辑错误（如余额对不平），可以将错误信息和原始预览再次反馈给定位表头位置 LLM 节点，让其再试一次，形成一个自修正的循环，提升鲁棒性。
人机协同
对于 LLM 无法准确分类的“未分类交易”，可以设计一个简单的标注界面。系统将这些模糊的交易推送给人工进行标注，标注结果再反哺到知识库，使系统在持续使用中变得越来越聪明.
